Dar crédito não é uma atividade exclusiva de bancos; ela é vital para qualquer empresa industrial ou comercial. Mas a grande evolução tecnológica no processo de analisar, aprovar, fornecer, acompanhar e recuperar créditos tem acontecido no setor financeiro, muito especialmente em bancos. O Brasil ficou décadas sem grandes progressos nas atividades dessa natureza devido a gigantesca inflação que assolou o país, turvando a visão de análise e praticamente impossibilitando a aplicação de técnicas mais elaboradas. Agora, contudo, a movimentação rumo à modernidade é intensa, quer tecnologicamente falando, quer em volume de investimentos. O motor dessa evolução no Brasil foi a queda da inflação e a chegada dos bancos estrangeiros, visto que eles já aplicavam tais técnicas, no exterior.

Para provar que no exterior o tema é velho, vamos recorrer a dois exemplos. O primeiro se liga à descoberta de um instituto de crédito fundado no início do século passado: Robert Morris Associates (RMA)¹ é uma Associação de Executivos de Créditos e Empréstimos bancários, fundada em 1914. Reúne hoje 3.000 bancos comerciais e empresas financeiras dos Estados Unidos e 15.000 profissionais da área de crédito. Problemas com os portfólios de crédito nos Estados Unidos nos anos 80 e a Reforma das Instituições Financeiras americanas ("Financial Institutions Reform, Recovery and Enforcement Act" ) geraram um forte movimento para melhorar o gerenciamento de riscos bancários, o que levou o "RMA Institute" a desenvolver um sistema de "rating" de risco de crédito para ser utilizado pelos bancos associados no início dos anos 90 para pessoas jurídicas.

O segundo exemplo vem do chamado "credit scoring" um processo pelo qual algumas informações sobre um pretendente a crédito (pessoa física) são convertidas em números que, combinados, formam um "score", o qual passa a ser uma medida da qualidade de crédito provável daquele pretendente. O processo tem medidores estatísticos que então qualificam o pretendente em "bom" ou "ruim". O desenvolvimento das teorias e das aplicações de "Credit Scoring" só foi possível a partir do aparecimento do computador para usos comerciais (anos cinqüenta) e do desenvolvimento das técnicas de pesquisa operacional, aplicadas pela primeira vez em operações da segunda guerra mundial. Essas técnicas utilizavam métodos matemáticos e estatísticos na solução de problemas de combate². A enorme expansão das atividades comerciais após o término da guerra e consequentemente um crescimento forte das operações de crédito criou o ambiente para o desenvolvimento das técnicas de "Credit Scoring" nos Estados Unidos, especialmente com a atuação de empresas de financiamento, dos bancos comerciais e mais tarde, com a expansão dos cartões de crédito.

O próximo desenvolvimento para análise de grandes portfólios de crédito massificado é fruto do trabalho de sofisticados softwares e tem evoluído nos últimos dez anos; atualmente está em uma fase na qual se usa modelos de inteligência artificial. O conceituado "The New York Times" assinalou, noticiando essa evolução tecnológica, que "When Collection Software Runs, Debtors Can't Hide"³ significando que "quando softwares dedicados ao acompanhamento de portfólios de crédito operam, os devedores não conseguem se esconder".

Uma revista especializada, a "Collections & Credit Risk"⁴ publicou em 1999 que a tecnologia neural tem o potencial de revolucionar a setor de credit - scoring. De fato, a empresa Narex, de Denver, Califórnia, fundada apenas há seis anos, aceitou como sócia a gigante GE Equity , que já era cliente dos sofisticados softwares da empresa dedicados a otimizar segmentos de portfólios de crédito e auxilia-la a gerenciar a recuperação segmentada dos mesmos. A GE Equity é emissora de cartões de crédito para gigantes americanos tais como a cadeia Wall Mart e a rede de lojas Macy's. Essa enorme evolução está chegando ao Brasil agora.