Semana Finda em 29/janeiro/2010     EDJAN292010.DOC 

A EFC tem se dedicado ao estudo do sistema bancário brasileiro desde sua fundação, em 1993. E tem sido nossa preocupação as elevadas taxas de juros cobradas pelos bancos nas operações de crédito, quer para pessoas jurídicas, quer para pessoas físicas. Achamos um absurdo pessoas físicas pagarem^[1] 159,08% ao ano no cheque especial e 44,35% no crédito pessoal, conforme se vê no quadro abaixo:

Conforme se nota, as taxas do cheque especial entre dezembro de 2007 e 2009 cresceram de 138,05% ao ano para 159,08%, com um aumento de 21,03 pontos percentuais, enquanto as taxas SELIC baixaram de 11,25% ao ano (taxa vigente a partir de 06/12/2007) para 8,75% ao ano (taxa vigente a partir de 10/12/2009), com uma redução de 2,5 pontos percentuais.

As taxas de juros do crédito pessoal, modalidade clássica de empréstimos para pessoas físicas, apresentaram um forte aumento entre dezembro de 2007 e dezembro de 2008, refletindo os efeitos da crise mundial mas retornando aos niveis de 2007 ao final de 2009 sem uma redução expressiva.

A modalidade de crédito chamado de “consignado” veio minorar, em muito, essas taxas abusivas de juros. Na medida em que as operações de crédito tenham maiores garantias de solvência, as taxas de juros podem ser bem mais baixas. De fato, essa modalidade inaugurada pelo Banco BMG em 1999, permite que o funcionário público ou o trabalhador receba seu salário já deduzido da prestação devida ao banco. Em dezembro de 2009, a taxa média do consignado estava em 2,02% ao mês ou 24,1% ao ano, muito mais baixa do que as demais modalidades de empréstimos para pessoa física. Possível inclusive de ser usada para quitar o cheque especial ou cartão de crédito “estourado”.

Hoje muitos bancos já oferecem essa variante de crédito, mas o pioneiro, o BMG, focou sua atuação e se tornou o banco mais atuante no empréstimo consignado, com excelentes resultados para seus clientes e para seus acionistas. De fato, seu balanço de 2009, recém publicado, mostrou um lucro de R$ 522,33 milhões, para um patrimônio líquido de R$ 2,17 bilhões, gerando uma rentabilidade de 24,1%, comparável às dos melhores grandes bancos.